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2018經濟學考研熱點:現金貸監管七大原則出題點

2017年12月05日 來源:跨考教育

經濟學熱點周評,請大家跟上老師的節奏學習全年的經濟學考研熱點,認真培養經濟學素養,為考研做好準備!學長親傳食用方法:在閱讀熱點文章時,重點看熱點和考研出題點之間的聯系,背景知識補充,當做豐富見識、訓練經濟學思維的一個補充材料。

12月1日,在銀監會近期重點工作通報會上,銀監會普惠金融部副主任馮燕在回答記者關于現金貸、網絡小貸的提問時表示,此前P2P開展現金貸業務已被納入互聯網金融風險專項整治工作,下一步現金貸業務會被納入互聯網金融專項整治范疇,相關整治要求將于近期形成文件下發。“文件很快會跟大家見面,很快。”就在當天晚上,《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》正式下發。

馮燕表示,現金貸業務復雜,涉及機構主題較多,下一步將要按照疏堵結合、標本兼治的原則,多管齊下綜合治理。

馮燕介紹,在機構層面,主要從糾偏網絡小貸、規范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務監管、打擊取締非持牌放貸機構等四個維度來進行規范。同時將按照問題導向原則,采取負面清單形式管理。

在業務層面,主要降低高息費、打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養貸推高杠桿和加強客戶信息保護等方面進行規范,從這些方面提出原則性要求和風險底線,盡快遏制現金貸無序增長勢頭。

考研出題點

在經濟學考研中,跨考教育鄭炳老師告訴大家現金貸不會單獨出題,只需稍作了解。在我國,發放貸款的主要是各大銀行,并且集中于對企業的大額貸款,針對個人的貸款則由于征信等問題,一直發展緩慢,直至近幾年互聯網金融的發展才帶動了消費信貸等的興起,而小額現金貸款業務的興起就像是市場的進一步細分,大額信貸業務市場基本上已經被銀行分完,而小的信貸公司則在夾縫中反而也蓬勃發展起來。

背景知識補充

現金貸,是指一般為無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現金貸款。具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點。現金貸與傳統的消費金融業務有所不同,它借鑒了國外“發薪日貸款”的模式,所謂的發薪日貸款是指7-30天1000元以下的(美國一般在100-1000美元)個人短期信用貸款,主要用于下個月工資發放之前的短期資金周轉。不過現金貸和“發薪日貸款”還有很大的不同,一般貸款首先需要抵押物,就算不用抵押物,至少也要證明還款能力。但是現金貸:現金貸借款用途不明確;不需要抵押物;不需要證明還款來源;只要在平臺申請80%能通過審核放款。

使用現金貸的人群,一種是年輕藍領、低收入白領或者剛剛走出校園的大學生,另一種是中國龐大的三四線城市普通職工。現金貸作為短期信用貸款,對借款人而言有非常多的優點。相對于銀行對于貸款的各種限制,現金貸對于那些只想借些小錢解決燃眉之急的人來說再方便不過了。

在這個行業中,有許多高危用戶,這些人大多會逾期還款、賴賬,甚至騙貸,而比他們更為優質的用戶則用高額的利息為這群“老賴”買單。對于現金貸公司而言,只要收到的額利息金額大于貸款出去的金額,那么就是盈利。

總的來說,目前現金貸業務在服務長尾人群消費信貸需求方面發揮了一定作用。但是過度借貸、暴力催收、超高費率、欺騙侵犯個人問題也比較普遍,存在較大風險隱患。

在社會風險方面,從業機構對借款人適當性管理普遍缺失。嚴重侵害金融消費者權益行為時有發生。為了快速做大業務規模,一些機構進行掠奪式放貸,誘導客戶過度借貸、多頭借貸、甚至借款給無收入群體。加之超高利率和收費,容易導致借款人陷入債務陷阱。于是相關監管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監管規則,進一步規范整頓現金貸業務,核心思想有:

第一,普惠金融也是金融,必須實施準入管理,必須要有規制的約束。面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融;

第二,堅持問題導向,對于現金貸行業面臨的突出問題,機構糾偏和行為糾偏并重,疏堵結合,綜合施策;

第三,加強監管協調,在互聯網金融專項整治的框架下,人民銀行、銀監會等中央部門,統籌部署各地金融辦等組織,落實屬地責任,央、地連動和部門協同。

具體而言,有以下要點:

第一,設立金融機構、開展金融業務,必須依法接受準入管理,沒有放貸業務資質,任何組織和個人都不得經營放貸業務,對于無照經營,必須嚴厲打擊和處理。

第二,不同金融業態的市場準入,應當具有相對的公平性,網絡小貸公司由地方政府進行市場準入,全國性經營的模式與其他金融機構的市場準入存在嚴重不公平性。下一步相關監管部門將對網絡小貸公司的市場準入進行評估,并制定相關的規則。

第三,關于行為監管,制定負面清單,保護金融消費者權益。對于借款人收取的綜合資金的成本,包括利息也包括其他的收費,應當符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定;應當遵守“了解你的客戶”的原則,審慎把握借款人和各項貸款的條件,不得誘使借款人陷入債務陷阱,堅持審慎經營的原則,加強風險內控,采取有效的措施防范以貸養貸、多頭借貸的行為;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四,加強對從業機構的資產負債的審慎管理。今年以來,一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制,通過國內金融產品放大杠桿,不僅增大了自身的風險,還可能造成風險在金融體系里的擴散與傳染。小額貸款公司應審慎融資,控制杠桿比例,以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應當納入表內融資,合并計算,暫時按照當地表內融資的小額貸款公司融資的比例來進行管理,對于超過比例的小額貸款公司,應當制定壓縮規模的計劃,限期內達到有關比率的要求。

第五,規范持牌金融機構,如商業銀行、信托公司等參與現金貸業務,持牌金融機構,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包;持牌金融機構不得為無放貸業務資質的機構,提供資金、發放貸款;不得與無發放業務資質的機構,共同出資發放貸款。

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